הלוואות חוץ בנקאיות – השוואה ומסקנות

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שנותנים גופים שאינם בנקים כמו חברות ביטוח, חברות אשראי, גופים להלוואות חברתיות ועוד. ההלוואה ניתנת ללווים נוסף לאשראי המוצע להם בבנק ולעיתים בריבית משתלמת מזו של הבנק.

עד לפני כמה עשרות שנים שלטו הבנקים ביד רמה על עולם ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, ושירותי הקצאת האשראי, המימון וההלוואות היו בלעדיים להם.

בשנים האחרונות אנו עדים לתהליך חיובי ששובר אט אט את המונופול הבנקאי בתחום ההלוואות והאשראי, ומציע ללווים חלופה נוחה בדמותם של מוסדות חוץ בנקאיים כמו גופים פיננסיים פרטיים וקרנות ייעודיות. המוסדות החוץ בנקאיים מציעים ללקוחות הלוואות בסכומים הזהים לאלה שמציעים הבנקים, אך בתנאים נוחים בהרבה ובריביות אטרקטיביות.

כדי להבין כמה השינוי שאנו עדים לו הוא מהותי וכדי להסיק את המסקנות המתבקשות, עלינו לבדוק בדרך של מחקר משווה מה מניע את השינוי ביחסו של הציבור העסקי להלוואות העסקיות, מדוע הוא מעדיף לעבוד עם הגופים החוץ בנקאיים ומה מאיץ את הביקוש להלוואות חוץ בנקאיות.

תהליך מהיר לאישור הלוואות או משכנתאות עסקיות

אחד הפרמטרים המשמעותיים שיכולים להסביר את הביקוש ההולך וגובר להלוואות מסוג הלוואות חוץ בנקאיות, הוא יכולתם של המוסדות החוץ בנקאיים לאשר הלוואות או משכנתאות עסקיות במהירות, ובין השאר ללקוחות עסקיים שמתמודדים עם מצבים משפטיים לא פשוטים.

למה זה קורה? בפשטות – היעדר רגולציה נוקשה. בניגוד לבנקים, שנתונים תדיר לפיקוח רגולטורי נוקשה ומחויבים לאין-ספור נהלים פנימיים מורכבים ומחמירים, המוסדות החוץ בנקאיים נהנים מחופש כמעט מוחלט מרגולציה ומאוטונומיה ניהולית משמעותית שמאפשרים להם לאשר במהירות בקשות למשכנתאות או הלוואות עסקיות, להציע מבחר מסלולי הלוואה נוחים וגמישים ולקבל כבטוחות גם נכסים בסטטוס חריג.

הלקוחות עסקיים – בבואם לבקש משכנתה עסקית בבנק – נכנסים בדרך כלל לסבך של סחבת בירוקרטית, לחקירות עומק ממושכות, לדרישות אין-סופיות למסמכים, לחוות דעת ולהערכות נוספות של אנשי מקצוע. הם נדרשים להמתין זמן ממושך עד לקבלת אישור להלוואה מהמחלקה המשפטית של הבנק, וההמתנה הממושכת עלולה לעכב אותם ולפגוע בתוכניות העסקיות שלהם.

לעומת זאת, הלקוחות העסקיים – בבואם לבקש הלוואה או משכנתה עסקית במוסד חוץ בנקאי – נהנים משירות יעיל, מעבודת ניירת מהירה ומדויקת ומאישור מהיר של הלוואת המשכנתא.

אם נשווה את הזמן שנדרש לתאגיד הבנקאי לאשר משכנתה עסקית לזמן שנדרש למוסד החוץ בנקאי, התוצאות יהיו חד משמעיות – מימון בנקאי מאושר בסיומו של תהליך שאורך חודש וחצי ועד חודשיים, ואילו מימון חוץ בנקאי מאושר בסיומו של תהליך שאורך לא יותר משבועיים. מדבר בעד עצמו, לא?

הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס

שעבוד נכסים כבטוחה לסילוק הלוואות משכנתה הוא כנראה הקושי הגדול ביותר ללווים בכלל וללווים עסקיים בפרט. עם זאת, אישור משכנתא עסקית כרוך בשעבוד הנכס, וכדי לקבל הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס אין מנוס מכך. גם בתחום שעבוד הנכסים למוסדות החוץ בנקאיים יש יתרון מובהק.

בעוד שהבנקים מאשרים הלוואת משכנתא עסקית בתמורה לשעבוד לתקופה ארוכה של עד 15 שנים, המוסדות הפיננסיים החוץ בנקאיים מאשרים את אותם מסלולי הלוואה לתקופה קצרה בהרבה של עד 5 שנים ומשחררים את הנכס משעבוד בתום התקופה.

אף שנראה שתקופת השעבוד המקוצרת שמציעים המוסדות החוץ בנקאיים, אינה מאפשרת גמישות ועלולה להקשות על הלווים, דווקא היא הדבר שנותן גמישות לעסק, מאפשר לו להתפתח ולהתרחב ועוזר לבעל העסק לתכנן את העתיד.

אך לא רק תקופת השעבוד הקצרה מטה את כף המאזניים לטובת המוסדות החוץ בנקאיים. גם לתנאי ההחזר הנוחים ולריביות האטרקטיביות יש חלק בהעדפה הגורפת של הציבור העסקי למוסדות החוץ בנקאיים.

כמו כן במקרים מסוימים שיעור המימון בהלוואות חוץ בנקאיות גבוה יותר משיעור המימון בהלוואות בנקאיות, הגמישות גדולה יותר, כוללת מבחר רב של מסלולים ומותאמת לאופי הלקוח.

הלוואות חוץ בנקאיות בריבית אטרקטיבית

משכנתאות עסקיות מסייעות לבעלי עסקים לרכוש נכסים מסחריים שרמת הסיכון בהם גבוהה בהרבה מרמת הסיכון בנכסים פרטיים.

באופן טבעי ובהתאמה לרמת הסיכון הגבוהה גם הריביות שייגבו במשכנתאות העסקיות יהיו גבוהות, ואין זה משנה אם המשכנתא ניתנת במוסד בנקאי או במוסד חוץ בנקאי.

הריבית שגובה הבנק על משכנתאות עסקיות, היא בדרך כלל פריים פלוס מספר אחוזים (לפי דירוג האשראי של הלווה). הריבית שגובים המוסדות החוץ בנקאיים, היא בדרך כלל קבועה או צמודה בשיעור של עד שישה אחוזים. אך גם כאן דירוג האשראי של הלקוח העסקי משפיע על שיעורי הריבית.

לכאורה נראה שריביות של הלוואות חוץ בנקאיות גבוהות יותר. אך יש לזכור שבניגוד לסביבה נטולת התחרות שבה פועלים המוסדות הבנקאיים, הסביבה שבה פועלים המוסדות הפיננסיים החוץ בנקאיים, רוויית תחרות, ומהתחרות הזאת הלווים תמיד יוצאים מנצחים.

למה? משום שהמוסדות הפיננסיים מחשבים הכול בפרדיגמה של עלות מול תועלת, ולכן ככל שמצבו הכלכלי והפיננסי של העסק טוב יותר, כך תאושר לו משכנתא לעסקים בתנאים נוחים יותר ויוצעו לו ריביות אטרקטיביות יותר.

הריביות הגבוהות שגובים המוסדות החוץ בנקאיים, עשויות להשתנות לפי מצבו העסקי של הלווה אך בשום אופן לא יובילו אותו להפסדים. ייתכן שהוא לא ירוויח מהן כסף אך הוא בהחלט ירוויח מהן שקט תעשייתי. ושקט תעשייתי, כידוע, שווה הכול.

והמסקנה? הלוואה חוץ בנקאית היא הרווח שלך!

להלוואות חוץ בנקאיות יש יתרונות רבים. יותר ויותר בעלי עסקים פונים לחלופה שהמוסדות החוץ בנקאיים מציעים, ומעדיפים את השירות החוץ בנקאי על פני השירות הבנקאי שמתעקש לעבוד לפי פרדיגמות מיושנות ונהלים קפדניים ומחמירים.

המוסדות החוץ בנקאיים מציעים תחרות הולמת למוסדות הבנקאיים בכל פרמטר – גם באישור המהיר של ההלוואות, גם בתנאי השעבוד הנוחים, גם בתנאי ההחזר הגמישים וגם בגמישות היחסית שמאפיינת את הריביות.

יתרון מובהק נוסף שמציעים המוסדות החוץ בנקאיים, הוא הלוואת בעלים – הלוואה פרטית לבעל העסק שמוזרמת לעסק, מגדילה את ההון העסקי ומשפרת את המדדים הכספיים. בניגוד מוחלט למוסדות הבנקאיים המוסדות החוץ בנקאיים מוכנים לשעבד גם נכסים בסטטוס חריג ומאשרים שעבוד מדרגה שנייה או שעבוד של נכסים עם הערת אזהרה. אפשרות זו מקילה את התהליך ונוסכת ביטחון בלווים, ולזה אין תחליף.

לסיכום, אכן נכון שלא תמיד כדאי לקבל משכנתה חוץ בנקאית. אולם חשוב להבין – הבנקים הם המובילים בתנאים למשכנתאות, ובתחרות הזאת חברות הביטוח ומוסדות פיננסים אחרים לא יכולים לנצח. עם זאת, התנאים לקבלת משכנתה בבנק החמירו בחלוף השנים וכיום כל המחאה שחוזרת או תיק הוצאה לפועל יכולים לשבש את נתוני האשראי (BDI). ומבחינת הבנק BDI שלילי הוא דגל אדום להלוואות. רישום שלילי ב־BDI יכול להישאר בין 3 ל־5 שנים עד שיימחק, ועד אז הלקוח יתקשה לקבל הלוואה. מזל שיש חלופות.

מוסדות פיננסים חוץ בנקאים שאנחנו עובדים איתם

ייעוץ ותיווך להלוואות חוץ בנקאיות בפפר פיננסים

בעלי עסקים, צריכים להגדיל את ההון העסקי וזקוקים למימון בתנאים נוחים? צוות המקצוענים של פפר פיננסים יסייע לכם להתאים את מסלולי ההלוואה החוץ בנקאיים לצרכים העסקיים שלכם ויתוו לעסק שלכם את הדרך הנכונה לצמיחה, להצלחה ולשגשוג.

יש לנו ניסיון עשיר מאוד בקבלת הלוואות בריביות אטרקטיביות מאוד, שיתופי פעולה פוריים עם גופים חוץ בנקאיים רבים וקשרים מצוינים עם עולם הבנקאות. רוצים לשמוע עוד על האפשרויות העומדות בפניכם? דברו אתנו עוד היום, ויחד נמצא את הפתרון הפיננסי המדויק לכם.