נתחיל בשאלון קצר המורכב מ-3 שלבים בלבד, על מנת להבין טוב יותר את הצרכים הייחודיים של העסק שלכם.
לאחר מילוי הטופס, אנחנו ניצור אתכם קשר על מנת להתאים לכם את ההלוואה המשתלמת והמתאימה ביותר!
אם אתם מנהלים עסק קטן, אתם ודאי יודעים שעסקים קטנים רבים סובלים בימינו מהאקלים הכלכלי הנוכחי שמושפע גם מהמשק המקומי וגם מהמשק העולמי. יזמים רבים עושים כל שביכולתם להמשיך את הפעילות העסקית ולשמור על הראש מעל המים אך מתקשים בכך וסובלים מקשיים פיננסיים בגלל ירידה בהכנסות. ככל שהבנקים מחמירים את התנאים שלהם להלוואות, כך יזמים קטנים מתקשים לקבל מימון. במצב זה חדלות פירעון היא בלתי נמנעת, ואנחנו כבר מרגישים את זה בשטח. עם זאת, תהליך של ייעוץ עסקי ופיננסי יכול לעזור ליזמים למצוא פתרונות מימון אמינים ולהרים את העסקים שלהם על הרגליים עם פתרונות גם מחוץ לקופסא. יש אפשרויות מימון רבות לעסקים קטנים החל בהלוואות בנקאיות, דרך סיוע של ארגונים פילנתרופיים וכלה בהלוואות חוץ בנקאיות. כדי לקבל את המימון המתאים לכם חשוב שתפגינו רצון להקשיב לדרישות של המוסדות המממנים ותביעו נכונות ליישם שינויים מרחיקי לכת בעסק ולארגן מחדש את הפעילות העסקית כיוון שזה בדיוק מה שהם מעוניינים לראות. לא מספיק לבקש הלוואה מהבנק, עליכם להראות יכולות עסקיות ומומחיות ארגונית כדי לקבל אישור להלוואה. אם אתם מקימים עסק חדש או מנהלים עסק פעיל, עליכם לעשות הכול כדי לשכנע את המוסד הפיננסי להיעתר לבקשתכם. עם זה, עומדת לרשותכם הזכות להשוות בין מסלולי הלוואות ולהתמקח על התנאים המוצעים לכם במוסדות הפיננסיים השונים.
יש אפשרויות מימון רבות לעסקים קטנים, אך כדי לקבל מימון צריך לעמוד בדרישות ולהביע נכונות לשנות את ההתנהלות העסקית. מנהלים עסק קטן וצריכים הלוואה? כך תעשו את זה.
הלוואה בנקאית לעסק קטן
הלוואה בנקאית עדיין נחשבת מוצא עיקרי לבעלי עסקים שזקוקים לממון. המוסדות הבנקאיים כפופים לרגולציה ונתונים לפיקוח של בנק ישראל. אומנם הריביות המוצעות לכל מסלול הלוואה, משתנות לפי המצב הפיננסי של הלווה, היסטוריית האשראי שלו והבטוחות שיש לו, אך כל הלוואה בנקאית נחשבת בטוחה למדי ויעילה.
יזמים שסובלים מקשיים כלכליים, בדרך כלל חוששים משיחה עם מנהל הסניף ומעדיפים להימנע מכך. אם ביקשתם בעבר הלוואות לעסקים קטנים מהבנק שלכם ונדחיתם, סביר להניח שלא תרצו להגיש בקשה חוזרת. עם זאת, חשוב שתזכרו שאין מוסד פיננסי שמכיר אתכם ואת העסק שלכם טוב יותר מהבנק שלכם, ובדיוק בגלל זה הסניף שלכם תמיד צריך להיות התחנה הראשונה שלכם בחיפוש אחר מימון. סביר להניח שמנהל הסניף שלכם מכיר היטב אתכם ואת הפעילות העסקית שלכם ויכול לאמוד סיכונים בקלות ולהחליט אם להגדיל את מסגרת האשראי שלכם או לאשר לכם הלוואה בלי לאתגר אתכם בניירת אין-סופית ובבירוקרטיה מתישה. תאמינו או לא, אבל היסטוריית האשראי שלכם דווקא מעמידה אתכם בעמדת יתרון בסניף הבנק שלכם, ואם יש לכם תוכנית עסקית מגובשת, מפורטת ומקצועית, אתם לא צריכים יותר מזה.
מרבית הבנקים מציעים לעסקים פעילים ולחברות בהקמה מסלול אשראי ייעודי, פריסת תשלומים נוחה וליווי עסקי. הבנקים נוטים להעדיף לקוחות עסקיים רציניים שמקבלים אחריות על עצמם ועל העסק שלהם ויכולים להוכיח את זה. זכרו שהבנקים יודעים ששוק האשראי רחב ומגוון, שהתחרות בו רבה, ושיזמים עסקיים יכולים למצוא בקלות יחסית מוסד פיננסי אחר שיהיה מוכן לדבר איתם. כלקוחות אשראי פוטנציאלים התחרות הזאת פועלת לטובתכם. גם הבנק שלכם יודע שמוטב לו לשמור עליכם כלקוחות נאמנים. יתר על כן, ההיכרות של הבנק אתכם ועם הפעילות העסקית שלכם חוסכת זמן בתהליך הטיפול בבקשתכם להלוואה ומאיצה את אישורה. עם זה, כדאי לזכור שבנקים בדרך כלל אינם אוהבים להתגמש לפי צורכי הלווים ואינם מרגישים צורך להקל עליהם. אף על פי כן, לפני שתחפשו מימון במקום אחר, אל תהססו לפנות למנהל הסניף שלכם ולבחון יחד אתו את אפשרויות המימון העומדות לרשותכם.
מימון בערבות המדינה לעסקים קטנים
בניגוד לדעה הרווחת, יש אפשרויות רבות להלוואות לעסקים קטנים, והלוואה בערבות מדינה היא האפשרות המובילה ביותר כיום. עסקים קטנים מכל המגזרים במשק מנצלים את התנאים הנוחים של קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים – בטוחות נמוכות יחסית, שיעורי ריבית נמוכים ביחס לחלופות המוצעות בשוק, מסלולי מימון למגזרים עסקיים שונים ותוכניות החזר נוחות יחסית לתקופה של עד 5 שנים – ולא מהססים לפנות אליה ולהגיש בקשה להלוואה. בזכות המעורבות של הקרן להלוואות בערבות המדינה המוסדות הבנקאיים לא חוששים לאשר הלוואות ללקוחות עסקיים ונענים לביקוש הרב, שכן ברוב המקרים אם עסק מגיע למצב של חדלות פירעון (פשיטת רגל), המדינה משלמת את מלוא חובו כיוון שהמדינה ערבה להלוואה.
כיום תהליך הגשת הבקשה לקרן ההלוואות הוא מקוון. יש לצרף מסמכים רלוונטיים, נתונים מספריים ודוחות רבעוניים, לכתוב תוכנית עסקית מקיפה ולהמתין לבדיקה של הבקשה ולאישורה. הבעיה היא שהתהליך מורכב ולעיתים ממושך, ואי אפשר לראות את הכסף בחשבון הבנק בתוך זמן קצר. כדי להגדיל את הסיכוי לקבל הלוואה לעסק קטן יש להוכיח את הפוטנציאל של העסק ואת היכולות הפיננסיות שלו. לפני שפונים לקרן ההלוואות בערבות המדינה מומלץ להתייעץ עם יועץ עסקי מנוסה, לתכנן יחד אתו תהליך של התייעלות עסקית ולבטא אותו בתוכנית עסקית מקיפה. אין עסק שאי אפשר לייעל, להבריא או להשביח, אך צריך להציג את תהליכי הייעול, ההבראה וההשבחה בשפה המובנת למוסד המממן. הלוואה בערבות המדינה יכולה לעזור לצמיחת העסק ולגשר על צורכי ההון חוזר שלו ועל ההשקעות השוטפות או החד־פעמיות שלו בציוד ובמכונות. הלוואה בערבות המדינה היא אמצעי מימון מוביל שמסייע לעסקים קטנים רבים בארץ. אף על פי שיש לכם סיכוי גדול לקבל הלוואה בערבות המדינה, אל תגישו בקשה בלי להראות נכונות ליישום שינויים בעסק, בלי לנקוט אמצעים להתייעלות עסקית ובלי לקדם צעדים פיננסיים ותפעוליים לשיפור הפעילות העסקית ולהצמחת העסק.
הלוואות חוץ-בנקאיות לעסקים קטנים
התחרות בשוק האשראי מתבטאת בעיקר בנוכחות המובהקת של המוסדות הפיננסיים החוץ-בנקאיים. נכון להיום המוסדות החוץ-בנקאיים לא רק מובילים את התחרות בענף האשראי בארץ אלא גם מערערים בהדרגה את השליטה של המוסדות הבנקאיים עליו. לעסקים קטנים המחפשים פתרונות מימון פשוטים וזריזים הלוואות חוץ-בנקאיות הן אפשרות ריאלית נוספת. המוסדות החוץ-בנקאיים לא רק מציעים לעסקים מוצרים פיננסיים איכותיים אלא גם מזרזים תהליכים, גובים ריביות משתלמות וקובעים תנאי החזר גמישים שמותאמים לעסק ולצרכיו. בשל כך יזמים רבים מעדיפים לעבוד איתם. המוסדות החוץ-בנקאיים מצליחים לשנות את הנוף של שוק האשראי בארץ בעיקר בגלל השירות הנעים ומסביר הפנים שהם נותנים ללקוחות העסקיים. חברות אשראי, חברות ביטוח, חברות מימון וקרנות שונות מציעות לעסקים קטנים וגדולים כאחד גם מימון משתלם וגם שירותי פקטורינג וניכיון צ'קים. בהשוואה לחוסר הגמישות המסורתי של המוסדות הבנקאיים המוסדות החוץ-בנקאיים מצטיינים בגמישות יחסית בשל הקלות הרגולציה החלות עליהם ומציעים אשראי נוח לעסקים במינימום זמן ובמינימום ניירת. אשראי חוץ-בנקאי נותן לעסקים קטנים מרחב נשימה, גמישות וחופש מסחרי ומשלים את צרכי האשראי הבנקאי של העסק.
ייעוץ לפני לקיחת הלוואה לעסק קטן
זה לא סוד שתחרות בשוק האשראי מועילה לעסקים. עם זאת, כדי לקבל הלוואות עסקיות בתנאים נוחים ואטרקטיביים יחסית יש לנקוט צעדים מסוימים – לשפר את פעילות העסק וליישם תהליכי הבראה. תוכנית עסקית מקיפה היא דרישה מרכזית של המוסדות המממנים השונים, הבנקאיים והחוץ בנקאיים כאחד, ולכן עבודה עם יועץ עסקי ופיננסי מנוסה חיונית גם להצלחה במימון וגם להצלחה עסקית, ותוכנית עסקית היא המפתח לכל זה.
צריכים מימון? הדרך למימון מתחילה בתהליך של ייעוץ עסקי. בפפר פיננסים תקבלו סקירה מעמיקה למיטוב אפשרויות המימון שלכם וייצוג הולם ומקצועי בפגישות עם המוסדות המממנים בדרך להשגת פתרונות מימון במחירים אטרקטיביים. כי רק כך תוכלו לקבל את המימון המתאים לכם ולצרכים העסקיים שלכם. הייעוץ המקצועי שתקבלו אצלנו הוא חלק מהותי ובלתי נפרד מתהליך לגיוס ממון. אנחנו כאן כדי לעזור לכם למצוא את האיזון המושלם בין השבחת העסק ובין גיוס הממון הנחוץ לצמיחת העסק. אז אל תוותרו על ההזדמנות לקדם את העסק שלכם; דברו אתנו, אנחנו כאן בשבילכם.
רואה חשבון אלון פפר
רואה חשבון מוסמך ובעל תואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת קולומביה בארה"ב בהצטיינות. מומחה בגיוס אשראי ומימון, ניהול כספים ובעל עשרות שנות ניסיון עבודה מצטבר בחברות מקומיות ובינלאומיות.
