לפרוע או לא לפרוע הלוואה לפני הזמן? אין בעל עסק שלא התלבט בשאלה הזאת. וזאת אכן שאלה שמצריכה התלבטות. לא פשוט להחליט על פירעון של הלוואה לפני הזמן. מצד אחד, אם אין עוד צורך בהלוואה, פירעון מוקדם ייתן לבעל העסק אוויר לנשימה ויסיר מהעסק נטל פיננסי כבד. איך? בהפסקת תשלומי ההחזר המעיקים, בהקטנת הוצאות הממון בדוח רווח הפסד ובהגדלת הרווח הנקי של העסק; מצד שני, עמלת פירעון מוקדם היא גורם מרכזי שצריך להביא בחשבון, והרבה פעמים אין ברירה אלא להתחשב גם בה לפני שמקבלים החלטה. אם גם אתם מתלבטים בשאלת הפירעון המוקדם ולא יודעים מה לעשות, הגעתם למקום הנכון. במאמר זה נברר מה היתרונות של פירעון הלוואה ומה חסרונותיו, ונבין איך לקבל את ההחלטה הנכונה.
למה הלוואות עסקיות חשובות להצלחת העסק?
לא נטעה אם נאמר שהלוואות עסקיות הן חלק בלתי נפרד מהצלחת העסק. הן נותנות לעסק את המשאבים הפיננסיים הדרושים לו בכל שלב משלבי הפעילות שלו ועוזרות לבעל העסק להפעיל, להשביח ואף להרחיב אותו. איך אפשר להשתמש בהלוואות עסקיות ביעילות? ראשית, אפשר להיעזר בהלוואות בשלב ההקמה של העסק. הקמת עסק מצריכה משאבים פיננסיים עצומים שלא לכל היזמים יש. הלוואות עסקיות מגשרות על הפער בין ההון של היזם ובין ההון הנדרש להשלמת התהליך – לשכור מקום, לרכוש ציוד, לדאוג למלאי ולהעסיק עובדים. שנית, הלוואות עסקיות תומכות בתהליכי ההתרחבות והצמיחה של העסק. ככל שעסק גדל הוא זקוק למשאבים כספיים נוספים. המשאבים הכספיים תומכים בפעולות ההתרחבות, מאפשרים לבעל העסק להשקיע בטכנולוגיות חדשות או לחדור לשווקים חדשים, לתכנן את תהליך הצמיחה, לנצל הזדמנויות ולהקדים את המתחרים. נוסף על כך, הלוואות עסקיות מייעלות את ניהול התזרים ומאזנות אותו בתקופות חלשות או בתקופות משבר. ולבסוף, הלוואות עסקיות מתוות את הדרך להשקעות חכמות. בין שמדובר בהשקעה בציוד חדש, ובין שמדובר בהשקעה בטכנולוגיות מתקדמות או בקמפיינים שיווקיים, הלוואות עסקיות עוזרות לבעל העסק לתכנן את אסטרטגיית ההשקעות וליישם אותה ביעילות.
איך למנף הלוואות עסקיות?
אחרי שהבנו למה הלוואות עסקיות חשובות, ולפני שנדבר על פירעון הלוואה לפני הזמן, נברר איך למנף אותן. מינוף הלוואה הוא למעשה מקסום היתרונות שלה לטובת העסק. כדי להפיק מההלוואה את המרב ולנצל את כל היתרונות שלה חשוב לא לפרוע אותה לפני הזמן. כך תמנפו הלוואות עסקיות:
השקיעו בצמיחה – זאת הדרך המוכחת למנף הלוואה עסקית. הרחיבו את הפעילות העסקית, השיקו מוצרים או שירותים חדשים וחדרו לשווקים חדשים. אם ההלוואה מניעה תהליכי צמיחה והתרחבות, היא השקעה משתלמת ומקור להגדלת הרווחים.
חדשו את הציוד – גם זאת דרך למנף הלוואות עסקיות. ציוד מחודש מייעל את תהליכי העבודה ושם את העסק בעמדת יתרון בקרב מתחריו. אפשר להשתמש בכספי ההלוואה כדי לרכוש מכונות חדשות, כלי עבודה ורהיטים וכדי לשדרג את המערכות הטכנולוגיות בעסק.
שיווק ופרסום – זאת הדרך הטובה ביותר למשוך קהלי יעד שונים, לגייס לקוחות חדשים ולהניע תהליכי צמיחה בעסק. השקיעו את כספי ההלוואה בקמפיינים שיווקיים, בהפצת המותג ובתגבור מערך המכירות. פעולות השיווק והפרסום יכולות להניב תשואות משתלמות לעסק, ולכן הן יעד אידיאלי למינוף ההלוואה.
הכשרת עובדים ופיתוח צוות – אין דרך טובה מזו להבטיח את הצלחת העסק, אז השקיעו בהכשרת עובדים ובפיתוח צוות. השתמשו בהלוואה העסקית כדי להכין תוכניות הדרכה, לתכנן סמינרים ולשלוח את העובדים להשתלמויות מקצועיות. השקעה בצוות מבטיחה את נאמנות העובדים ואת מסירותם ומגבירה את הפרודוקטיביות שלהם בכל היבט.
גיוון מקורות הכנסה – השתמשו בכספי ההלוואה כדי לחקור הזדמנויות עסקיות חדשות או לפתח מוצרים חדשים ולהציע שירותים מיוחדים. אם תגוונו את מקורות ההכנסה, לא תהיו תלויים במקור הכנסה יחיד ותתרמו ליציבות של העסק.
כדי למנף הלוואה עסקית יש להשתמש בה בחוכמה, להשיג באמצעותה יעדים עסקיים ולהניע תהליכי צמיחה. אין בעל עסק שלא יכול למנף הלוואה עסקית ולהפיק ממנה את המרב כדי לשפר את הפעילות העסקית ולהבטיח את הצלחת העסק. גם אתם יכולים!
עמלת פירעון מוקדם
עמלת פירעון מוקדם היא הגורם העיקרי שצריך להביא בחשבון לפני שמקבלים החלטה על סגירת הלוואה לפני הזמן. אז מהי עמלת פירעון מוקדם? למעשה מדובר בקנס שהמוסד המלווה מטיל על הלווה בעת פירעון מוקדם של הלוואה. קנס זה מבטיח שרווחי המוסד הפיננסי לא ייפגעו מסגירת ההלוואה לפני הזמן, ומרתיע את בעל העסק מקידום מהלכים לא צפויים שעלולים להשפיע על יחסיו עם המוסד הפיננסי. ההגבלות המוטלות על הליכי פירעון מוקדם, יכולות להשתנות מהסכם הלוואה אחד לאחר וממוסד פיננסי אחד לאחר. ולכן מומלץ לעיין בקפידה במסמכי ההלוואה ולהבין את התנאים לפירעון מוקדם. יש מוסדות פיננסיים שגובים עמלות פירעון מוקדם בשיעורים קבועים, ויש מוסדות פיננסיים שגובים את הריביות שנותרו בלוח הסילוקין או את חלקן ומוסיפים להן היטלים נוספים. אף על פי שעמלת פירעון מוקדם היא דבר מרתיע, אם לעסק יש משאבים כספיים שמאפשרים לו לסגור את ההלוואה, ואם בעל העסק יכול למצוא אפיקי מימון חדשים בתנאים נוחים יותר, הוא יכול לחשוב על החזרה מוקדמת של הלוואה. עם זאת, אם עמלת הפירעון המוקדם עלולה להפר את היציבות הפיננסית של העסק, כדאי להימנע ממנה. חשוב לציין שאם שיעור הריבית על ההלוואה צמוד לפריים ולא למדד או איננו נקוב בריבית קבועה, עמלת הפירעון המוקדם נמוכה יחסית.
למה לא כדאי לסגור הלוואות לפני הזמן ומתי כן?
פירעון מוקדם של הלוואה עסקית מתאים לעסקים שנהנים מיציבות פיננסית או מעודף משאבים. עם זאת, במרבית המקרים היא איננה מומלצת בהכרח, ויש לכך כמה סיבות טובות. ראשית, עמלת פירעון מוקדם עלולה להפר את האיזון התזרימי של העסק, ולכן לרוב אין למהלך כזה כל תועלת כלכלית. שנית, פירעון מוקדם של הלוואה עסקית עלולה להגביל את הגמישות הפיננסית של העסק. אם צצות הוצאות לא צפויות או אם העסק נזקק להון נזיל בפתאומיות או לסכומים ניכרים להשקעות חדשות, הוא יכול לאבד את הגמישות הפיננסית שלו ולהיקלע למשבר. ולבסוף פירעון מוקדם של הלוואה עסקית עולה לעיתים הרבה כסף ופוגע בכיסוי ההוצאות השוטפות. חשוב לבחון את היתרונות ואת החסרונות של סגירה מוקדמת ולהעריך את העומס התזרימי הצפוי לפני שמקבלים החלטה.
אז איך יודעים אם כדאי לפרוע הלוואה לפני הזמן? בתהליך קבלת ההחלטות שאלו את עצמכם אם יש סיכוי שתצטרכו הלוואה נוספת בעתיד הקרוב; אם העסק עלול להיקלע למצב בעייתי; אם תוכלו לקבל הלוואה בקלות בהמשך הדרך; ואם תוכלו להתמודד עם הריביות המשתנות שנלוות להלוואות חדשות. אם התשובות חיוביות, הישארו עם ההלוואה הפעילה ומצו אותה עד תום. יכול מאוד להיות שאם תפרעו את ההלוואה לפני הזמן, תפגעו בסיכוייכם לקבל הלוואה נוספת, ואם כן תצליחו לקבל, ייתכן שתיאלצו להתמודד עם ריביות גבוהות. ההחלטות שתקבלו היום ישפיעו עליכם ועל העסק שלכם בעתיד; אז הימנעו מהחלטות פזיזות וחפשו עזרה מקצועית. צוות היועצים של פפר פיננסים עומד לרשותכם.
ייעוץ מקצועי לפני סגירת הלוואה לפני הזמן
אין להקל ראש בפירעון מוקדם של הלוואה עסקית כיוון שיש לכך השלכות כספיות מהותיות. כדי לקבל את ההחלטה הנכונה מומלץ להתייעץ איתנו בפפר פיננסים. אנחנו נבחן את המצב הפיננסי של העסק ונעריך אם יש לסגירה המוקדמת תועלת. ננתח את התנאים של הסכם ההלוואה, נחשב את עמלת הפירעון המוקדם ונציע דרכי פעולה יעילים כדי להימנע מסגירה ולמנף את יתרת ההלוואה.
מרבית בעלי העסקים אינם מודעים לחלופות העומדות לרשותם, חלופות שעשויות לעזור להם לשמור על האיזון התזרימי ולהימנע ממשבר כלכלי. חלופה אפשרית אחת היא בקשה למימון מחדש בתנאים נוחים וגמישים יותר; חלופה אפשרית אחרת היא בחינת הפעילות העסקית וארגון מחדש בכל תחום מתחומי העבודה של העסק; חלופה אפשרית נוספת היא שימוש בתוכנית עסקית מקצועית לקבלת אשראי נוסף בבנק. אז אל תסגרו את ההלוואה העסקית לפני הזמן; מצאו את הדרך להפיק ממנה תועלת ולמנף אותה לטובת העסק. ואנחנו יכולים לעזור לכם בכך.
רוצים להבטיח את הצלחת העסק? הימנעו מצעד פזיז של פירעון מוקדם ותנו לנו לעזור לכם למצוא את הפתרונות המתבקשים. דברו אתנו, אנחנו כאן בשבילכם.
רואה חשבון אלון פפר
רואה חשבון מוסמך ובעל תואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת קולומביה בארה"ב בהצטיינות. מומחה בגיוס אשראי ומימון, ניהול כספים ובעל עשרות שנות ניסיון עבודה מצטבר בחברות מקומיות ובינלאומיות.
