בעולם עסקי מורכב ודינמי הצלחה תלויה לרוב באיזון העדין השורר בין הזדמנות ובין סיכון. ערבויות לעסקים הן מוצר פיננסי שמשמש עסקים הנדרשים להתחייב לתשלומים בסכומים גבוהים, וממלאות תפקיד מרכזי במשוואה הזאת. במצב של חוסר ודאות כלכלית ערבויות לעסקים הן כלי עבודה חיוניים ליזמים, לחברות ולמשקיעים. במאמר זה ניכנס בעובי הקורה של ערבויות לעסקים – נבין מה היתרונות שלהן ומה החסרונות ונבחן אותן מכל ההיבטים. מנהלים עסק? סביר להניח שערבויות לעסקים מעניינות גם אתכם. הינה כל מה שאתם צריכים לדעת עליהן.
מבוא לערבויות לעסקים
ערבות לעסקים הן בטוחה למילוי התחייבות פיננסית של צד אחד לצד שני, התחייבות שהוגדרה ונחתמה בחוזה. מדובר במסמך רשמי שיש לו ערך חוזי ותוקף משפטי. הערבות ניתנת לצד אחד בתמורה לסכום הכספי הנקוב בה ומועברת לצד שני כאינדיקציה ליכולתו לעמוד בתשלומים שיידרשו ממנו. הערבות מעגנת את החוזה ומבטיחה שההתחייבויות המוגדרות בחוזה יקוימו. הערבות מגינה על האינטרסים של כל הצדדים בחוזה, ולכן הן כלי יעיל בעסקים, ונעשה בהן שימוש רב במסגרות חוזיות מחייבות.
ערבויות לעסקים – יתרונות
- אמינות. היתרון העיקרי של ערבויות לעסקים הוא בתרומתן לאמינות ולמהימנות של האוחזים בהן. שותפים עתידיים, ספקים או משקיעים יסכימו להיכנס לחוזים מחייבים עם עסקים אם הם יהיו מעוגנים בערבות שתגן על האינטרסים הפיננסיים שלהם.
- זכייה במכרזים. בתעשיות תחרותיות מאוד לא פשוט לזכות במכרזים. ערבויות נותנות לבעלי עסקים יתרון משמעותי ומבטאות את מחויבותם לכל חוזה עסקי.
- סיכון מופחת. ערבויות לעסקים הן רשת ביטחון יעילה לשני הצדדים בחוזה כיוון שהן מעבירות את הסיכון הפיננסי לצד שלישי – מפיק הערבות – ומאפשרות לשני הצדדים למלא את סעיפי החוזה במלואם ולעבוד ביעילות יחד. מפיק הערבות הוא בדרך כלל מוסד פיננסי – בנקאי או חוץ בנקאי – ואין ספק בנוגע למהימנותו וליכולתו הפיננסית.
- גמישות פיננסית. במקום להשתמש בהון כבטוחה או במקום להפקיד סכומי עתק במזומן בעלי עסקים יכולים להשתמש בערבויות ששומרות על ההון שלהם.
- דרישות רגולטוריות. ענפים מסוימים במשק מחייבים בעלי עסקים להציג ערבויות באינטראקציות חוזיות עם משרדי ממשלה או מוסדות ציבוריים. פעמים רבות הערבות היא תנאי מחייב להתקשרות החוזית.
ערבויות לעסקים – חסרונות
- עלויות. ערבויות לעסקים עולות כסף. הצד שמבקש ערבות חייב להעביר למוסד שמנפיק את הערבות (הצד השלישי), את הסכום המדויק במזומן. כל עוד הערבות תקפה, הצד השלישי מחזיק את הסכום אצלו, והצד המבקש אינו יכול להשתמש בו.
- כשירות פיננסית. לא כל העסקים כשירים לקבל ערבויות עסקיות, במיוחד עסקים שאינם מסוגלים להעביר לצד השלישי את הסכומים הנדרשים, או עסקים שמתמודדים עם קשיים פיננסיים.
- גיוס הון. כדי לקבל ערבות בעלי עסקים צריכים לגייס את ההון שנדרש תמורתה. פעמים רבות מדובר בסכומי עתק של כמה מאות אלפי שקלים, וזוהי משוכה פיננסית שקשה לעבור במיוחד בתקופה של חוסר ודאות כלכלית.
חלופות לערבויות לעסקים
אומנם לערבויות יש יתרונות רבים, אך לא כולם יכולים ליהנות מהן בשל קשיים פיננסיים או חוסר כשירות פיננסית. ולכן כדאי לבחון חלופות לערבויות ולהעריך אם הן עדיפות על הערבות, אם לאו. החלופות המקובלות בארץ הן:
- הפקדת הסכום במזומן לחשבון נאמנות. חשבון הנאמנות ישמש כבטוחה לנותן השירות ויגן על האינטרסים של שני הצדדים בחוזה.
- מכתב אשראי, מוצר פיננסי שמעביר מוסד פיננסי לנותן השירות, ובו הוא מתחייב לשלם את חובותיו של מקבל השירות אם זה לא יעמוד בהתחייבויות החוזיות שלו.
- ערבות עצמית, מוצר פיננסי שמופק בידי העסק עצמו ומועבר לנותן השירות כבטוחה לעמידה בהתחייבויות החוזיות שלו. ערבויות עצמיות משמשות בדרך כלל תאגידים גדולים שנהנים מיציבות פיננסית וחוסן כלכלי.
- ערבויות מחברת האם. חברות בנות של תאגידים גדולים יכולות לקבל מהם ערבויות ולהשתמש בהן כבטוחה.
איך מקבלים ערבות לעסקים?
כדי לקבל ערבות לעסקים יש לעמוד בכמה דרישות בסיסיות. בעלי עסקים צרכים להגיש למוסד פיננסי בקשה לערבות. הבקשה צריכה לכלול מידע על החוזה העתידי, על הסכום הנדרש כערבות ועל המצב הפיננסי שלהם ושל העסק. המוסד הפיננסי מעריך את הכשירות הפיננסית של העסק ובוחן את הסיכונים הגלומים בחוזה. אם הבקשה לערבות מאושרת, בעל העסק מתבקש להעביר למוסד הפיננסי את סכום הערבות במזומן. סכום זה נשמר בחשבון ייעודי כל עוד הערבות תקפה, ובעל העסק אינו רשאי להשתמש בו. הערבות מועברת למוטב (נותן השירות – צד אחד בחוזה); היא תשמש אותו אם בעל הערבות (בעל העסק המקבל את השירות – צד אחר בחוזה) לא יעמוד בהתחייבויותיו לפי החוזה. בתום תקופת הערבות הסכום שהועבר למוסד הפיננסי, חוזר לבעל העסק ועומד לרשותו.
מהו הסכום המקסימלי שאפשר לקבל בערבות?
בדרך כלל הסכומים הנקובים בערבויות לעסקים גבוהים מאוד. כל עסק יכול לקבל ערבויות בסכומים שונים, והסכום תמיד יושפע מהכשירות הפיננסית של העסק. יש ערבויות יקרות יותר, ויש ערבויות יקרות פחות. חשוב להדגיש שסכום הערבות נקבע, בין השאר, לפי הדרישות של נותן השירות שמבקש אותה. עם זאת, לעיתים המוסד הפיננסי מסכים לתת ערבות בסכום מופחת אם הוא מעריך שבחוזה טמון סיכון פיננסי או אם אינו מסכים למקצת התנאים בחוזה. גם תוקף הערבות יכול להשתנות לפי צורכי הצדדים. יש ערבויות שניתנות לשנה, יש ערבויות שניתנות לכמה שנים, ויש ערבויות שאפשר להאריך את תוקפן כל עוד החוזה תקף, והצדדים עומדים בהתחייבויותיהם.
שאלות נפוצות על ערבויות לעסקים
רכזנו עבורכם את התשובות לשאלות הנפוצות ביותר בנוגע לערבויות לעסקים:
אילו בטחות נדרשות לערבויות?
הבטוחות הנדרשות לערבויות הן בדרך כלל כספיות. אם מדובר בערבות בנקאית, מבקש הערבות יעביר לבנק את סכום הערבות במזומן. סכום זה יישאר בידי הבנק, ומבקש הערבות לא יוכל להשתמש בו כל עוד הערבות תקפה. אפשר להשתמש בנכסים כבטוחה – בנדל"ן או בנכסים פיננסיים, אך בדרך כלל נהוג להפקיד כסף מזומן בתמורה לערבות.
מה התנאים לקבלת ערבות?
ערבויות עסקיות אינן מוגבלות לענפים מסוימים או לעסקים מוגדרים. הן משמשות בתחומים עסקיים רבים במשק ובכל המגזרים. עם זאת, הזכאות לערבות תלויה בנתונים הפיננסיים של כל עסק בנפרד ובהערכת הסיכונים של המוסד הפיננסי שמנפיק אותה.
מה ההבדל בין ערבות בנקאית לצ'ק בנקאי?
ערבות בנקאית היא התחייבות של הבנק לפריעת חוב של לווה. מלווים מעדיפים לתת הלוואות עם ערבות בנקאית כיוון שהערבות הבנקאית היא בטוחה ודאית, ואפשר לממש אותה מייד בלי לפנות לבית המשפט או לרשות האכיפה והגבייה. נהוג להתייחס אל הערבות הבנקאית כאל ערבות אוטונומית. המעמד האוטונומי העצמאי של הערבות הבנקאית מחייב את הבנק לפרוע את סכום הערבות, בהתאם לסכום הנקוב בכתב הערבות, מיד עם קבלת הדרישה לפירעון הערבות הבנקאית, בלי לחייב תחילה את פירעון ההלוואה על ידי החייב, בלי להטיל על הנושה חובה או דרישה לנמק את דרישתו ובלי שהבנק יידרש לבדוק האם החייב הפר את תנאי העסקה שנערכה בינו לבין הנושה.
איך מממשים ערבות בנקאית?
כדי לממש ערבות בנקאית יש להוכיח שבעל הערבות (מקבל השירות בחוזה) לא עמד בהתחייבויותיו החוזיות. נותן השירות בחוזה מגיש בקשה למימוש הערבות מהמוסד הפיננסי שהנפיק אותה. המוסד הפיננסי בוחן את הבקשה ומוודא שהיא לגיטימית ועומדת בתנאים למימוש הערבות. אם המוסד הפיננסי מאשר את הבקשה, הסכום הנקוב בערבות מועבר למבקש.
איך מבטלים מימוש של כתב ערבות?
לא פשוט לבטל מימוש של כתב ערבות כיוון שלשם כך נחוצה הסכמה של כל הצדדים המעורבים בחוזה לרבות הצד השלישי, מנפיק הערבות. ביטול מימוש של כתב ערבות נעשה בכמה שלבים:
- ניהול משא ומתן עם המוטב (נותן השירות בחוזה) וקבלת הסכמתו לאי מימוש הערבות.
- הודעה בכתב לצד השלישי, המוסד הפיננסי, על הסכמת המוטב לבטל את מימוש הערבות.
- אישור הצד השלישי.
- כל עוד החוזה בין הצדדים תקף, הערבות תמשיך לשמש כבטוחה לחוזה. אך אם החוזה יבוטל, תבוטל גם הערבות, והסכום שהועבר תמורתה יחזור לבעליו.
ערבויות של מוסדות חוץ־בנקאיים מורשים
משרד האוצר הסמיך כמה מוסדות חוץ־בנקאיים להנפקת ערבויות לעסקים, וזוהי מהפכה של ממש. בין המוסדות האלה נמנות חברות וותיקות מהחזקות במשק שעוסקות בפתרונות לביטוח, מימון ואשראי. אז מה זה אומר? ובכן, כעת אפשר לקבל ערבות במהירות, בקלות ובתנאים מעולים בלי לרתק כלל פיקדון, או בלי לרתק פקדון בסכום מהותי ביחס לסכום הערבות תמורתה, אך הכל כפוף לחיתום, בהליך מהיר ופשוט ובתנאים משתלמים במיוחד.
עד לאחרונה תחום הערבויות היה נחלתן הבלעדית של הבנקים, וכאשר בעל העסק היה זקוק לערבות עבור בעל הנכס או ערבות מכרזים ו/או ביצוע, הוא היה הולך לבנק על מנת שינפיקו לו ערבות בנקאית ולרוב היה הבנק מבקש ממנו לרתק פיקדון עבור הערבות. בנוסף היה משלם לבנק דמי טיפול, עמלת פתיחת תיק ו/או עמלת עריכת מסמכים בשיעור לא מבוטל. מעתה המוסדות החוץ־בנקאיים המורשים מנפיקים ערבויות לעסקים וחברות, כגון ערבות לשכירות, ערבות מכרז וביצוע לרשויות, למשרדי ממשלה, לחשב הכללי ולרשות מקרקעי ישראל, בצורה מהירה וזולה ללא ריתוק הון או ריתוק הון חלקי מסכום הערבות הנדרש. הערבות מונפקת מחוץ לאובליגו בתנאים משתלמים במיוחד, כפוף לחיתום.
בעלי עסקים רבים מבינים שהערבויות החוץ־בנקאיות משתלמות בהרבה מהערבויות הבנקאיות, והתהליך לקבלתן פשוט ומהיר. ערבויות חוץ־בנקאיות מונפקות במהירות ללא הדרישה המסורתית לפיקדון "שכלואה" לאורך כל תקופת הערבות. הערבות החוץ־בנקאית אינה "יושבת" על קו האשראי של העסק וגם לא על האובליגו הבנקאי שלו, ובעל העסק יכול בכל עת לפנות לקבלת מימון נוסף לפיתוח העסק. תנאי הערבות החוץ־בנקאית נוחים מאוד – לא נגבות תמורתה עמלות טיפולועמלות עריכת מסמכים, למעט עמלה הקמה (לרוב אחד אחוז מסכום הערבות) ועמלה חודשית בשיעור של 0.7–0.8 אחוזים מסכום הערבות, תלוי בוותק העסק, ואיתנות הפיננסית וכפוף לתנאי החיתום כמובן.
ערבות חוץ־בנקאית – כל היתרונות לעסקים
- אין צורך בפיקדון נזיל משועבד בתמורה לערבות, והכסף נשאר בתזרים המזומנים.
- אין השפעה או ניצול של האובליגו הבנקאי. הערבות החוץ בנקאית "לא תופסת" מסגרות אשראי בנקאיות.
- אין השפעה על קווי האשראי של העסק, כך שניתן לגוון את מקורות המימון של העסק והגדלת הנזילות וניתוב הכספים לצרכים אחרים
- תהליך חיתום יחסית קל, פשוט ומהיר.
- ערבות בתנאים משתלמים ונוחים, כאשר עקר העלות היא עמלה קבועה אחת לחודש מגובה הערבות .
- המוטב מקבל התחייבות בלתי חוזרת ממוסד חוץ־בנקאי מורשה עם גב פיננסי איתן למימוש הערבות בכל עת.
מה צריך לעשות כדי לקבל ערבות חוץ־בנקאית?
כדי לקבל ערבות חוץ־בנקאית יש להגיש בקשה לאחד מהמוסדות המורשים ולגבות אותה בנתונים ובאסמכתאות ליציבות פיננסית. המוסד החוץ־בנקאי יבחן את הבקשה ויאשר אותה בתהליך חיתום מהיר. לאחר מכן יחתים את המבקש על מסמך התנאים וינפיק לו את הערבות.
שאלות ותשובות על ערבות חוץ־בנקאית
למה משמשת ערבות חוץ־בנקאית?
ערבות חוץ־בנקאית מתאימה לבעלי עסקים וליזמי נדל"ן שנדרשים להציג ערבויות לגיבוי חוזים כמו חוזי שכירות, חוזים עם רשויות מקומיות וחוזים עם משרדי ממשלה וכן לצורך השתתפות במכרזים.
מה ההבדל בין ערבות בנקאית ובין ערבות חוץ־בנקאית
ערבות בנקאית ניתנת בתמורה להפקדת פיקדון שאינו נזיל. ערבות חוץ־בנקאית ניתנת בתמורה לחתימה על מסמך תנאים. תנאי הערבות נוחים ומשתלמים, והיא מונפקת בקלות ובמהירות ללא צורך בפיקדון או בהפקדת פקדון חלקי בלבד מסכום ערבות הנדרשת. יש לציין שיש גופים חוץ בנקאיים שהם גופים סולקים והם משעבדים את שוברי האשראי הסלוקים כנגד הערבות, כתחליף לפיקדון.
מי מכבד ערבויות חוץ־בנקאיות?
כל המוסדות הפועלים בצמרת המשק, מכבדים ערבויות חוץ־בנקאיות לרבות משרדי ממשלה, רשויות מקומיות, קניונים מובילים ומרכזי קניות, החשב הכללי במשרד האוצר, רשות מקרקעי ישראל ועוד.
מה צריך לעשות כדי לקבל ערבות חוץ־בנקאית ממוסד מורשה?
- להגיש בקשה לערבות חוץ־בנקאית ולגבות אותה בנתונים ובאסמכתאות על מצב פיננסי.
- לחתום על מסמך תנאים.
- לקבל את הערבות.
ערבות לעסקים בפפר פיננסים
ערבות לעסקים היא מוצר פיננסי שיש לו יתרונות רבים אך גם חסרונות. כדי להבין אם זהו המוצר הפיננסי שמתאים לכם ולעסק שלכם, אנחנו בפפר פיננסים מזמינים אתכם לשיחת ייעוץ ולבחינת הכדאיות הכלכלית של הערבות. ייתכן שיחד נוכל למצוא חלופות משתלמות יותר – לקבל תנאים מיטביים לערבות בנקאית, לפנות למוסדות הפיננסיים ו/או החוץ־בנקאיים המובילים בארץ או למצוא פתרונות גיוס אשראי לעסק שיעזרו לקדם את העסק שלכם.
אם אתם צריכים לקבל ערבות, דברו איתנו; ציינו את הסכום הנדרש לערבות, ציינו מיהו המוטב שדורש את הערבות, והתחילו לאסוף את הנתונים הפיננסיים והחשבונאים. אנחנו בפפר פיננסים ננהל בשבילכם את המשא ומתן עם המוסדות הבנקאיים והחוץ־בנקאיים ונוודא שתקבלו את הערבות במהירות ובתנאים הטובים ביותר.
לחברת פפר פיננסים יש קשרים מקצועיים הדוקים עם המוסדות הבנקאיים והחוץ־בנקאיים המובילים בארץ, ואנחנו נוודא שאתם תיהנו מפתרונות פיננסיים מהירים בתנאים אטרקטיביים. אם יש לכם ערבות בנקאית, ואתם רוצים להמירה בערבות חוץ־בנקאית, גם את זה נוכל לעשות בשבילכם ועל הדרך להוציא את הפיקדון שהפקדתם כדי שתוכלו להשתמש בכסף לצרכים העסקיים שלכם ולפנות מסגרות אשראי.
רוצים לדעת עוד? דברו איתנו עוד היום; יחד נמצא את הפתרונות הפיננסים המשתלמים והנכונים ביותר לעסק שלכם.
