רוב היבואנים מפסידים אלפי עד מאות אלפי ₪ בשנה — לא בגלל המחיר של הספק בחו״ל, אלא בגלל טעויות במימון.
הסיפור המוכר: אתה משלם לספק בחו"ל, מממן את היבוא מחח"ד כי זה הכי נוח, ואז מגלה שהפסדת אלפי שקלים בריבית מיותרת. זה קורה ליבואנים מדי יום.
יבואנים רבים מוצאים את עצמם מתמודדים עם פערי תזרים, עלויות מימון גבוהות וקשיים בניהול ההון החוזר. למרות זאת, טעויות נפוצות במימון עשויות להכביד על העסק ולפגוע ברווחיות ועולות לעסקים עשרות ולפעמים מאות אלפי שקלים בשנה. הבנה מעמיקה של אפיקי המימון הזמינים, תכנון פיננסי נכון ושימוש נבון בכלים הפיננסיים יכולים לחסוך לעסק סכומים משמעותיים ולשפר את היציבות הכלכלית שלו.
הבשורה הטובה? רוב הטעויות האלה ניתנות לתיקון פשוט.
במאמר הזה נסקור 4 טעויות מימון שכמעט כל יבואן עושה, ונראה לך בדיוק איך להימנע מהן ולשפר את ההתנהלות הפיננסית של העסק.
.
טעות 1: שימוש מוגזם במסגרת חשבון חח"ד במקום בהלוואות יבוא – אתה משלם 20%-35% יותר בריבית – ולא צריך
אחת הטעויות הנפוצות ביותר שיבואנים עושים היא הסתמכות יתר על מסגרת החריגה בחשבון העסקי. חשבון חח"ד הוא כלי נוח וגמיש למצבי חירום או לפערי תזרים קצרי טווח, אך השימוש בו כאפיק מימון קבוע ליבוא הוא בזבוז כסף.
מסגרת החריגה בחח"ד נושאת ריבית גבוהה משמעותית בהשוואה להלוואות יבוא מובנות. הפער בעלות המימון יכול להגיע למספר אחוזים, ובמונחים של עסק שמבצע יבוא תכוף, מדובר בהוצאה מיותרת של עשרות אלפי שקלים מדי שנה.
הלוואות יבוא הן הלוואות מובנות שתוכננו במיוחד לצורכי היבוא. הן ניתנות לרוב לתקופות של 3 עד 6 תשלומים, מותאמות למחזור העסקי של היבואן ומאפשרות תזרים נכון. הריבית על הלוואות יבוא נמוכה יותר מאשר שיעור ריבית החובה על ניצול מסגרת חח"ד, בשל העובדה שהן מובטחות בסחורה המיובאת או בתקבולים עתידיים ידועים מראש.
דוגמה : יבואן שמממן 500,000₪ ל-6 חודשים כל פ:
- בחח"ד: ריבית ~10% ויותר = 50,0000 ש"ח בשנה
- בהלוואת יבוא: ריבית ~7.5%-8.5% = 40,000 ₪ בשנה –
- חיסכון: 10,000 ₪ בשנה בעסקה אחת
כיצד להימנע מטעות זו
לפני כל עסקת יבוא, יש לבחון את אפיקי המימון הזמינים ולהשוות בין העלויות. מומלץ לפנות למוסד פיננסי ולבקש הצעה מפורטת להלוואת יבוא, תוך השוואה ברורה למחיר השימוש במסגרת החח"ד. בחירה נכונה באפיק המימון יכולה לחסוך סכומים ניכרים ולשפר את שולי הרווח של העסק.
חשוב לתכנן מראש את צורכי המימון ולהימנע מהסתמכות על חח"ד כפתרון ברירת מחדל. עבודה עם יועץ פיננסי מקצועי יכולה לסייע בבניית מבנה מימון אופטימלי שמותאם למחזור העסקי ולצורכי היבואן.
טעות 2: אי ניצול של קרנות ממשלתיות וערבויות מדינה – אתה משאיר עשרות אלפי ₪ על השולחן – כסף שהמדינה רוצה לתת לך
יבואנים רבים אינם מודעים לאפיקי המימון המסובסדים העומדים לרשותם. קרנות ממשלתיות, תמריצים ומענקים שונים מיועדים לתמוך בעסקים קטנים ובינוניים, ובכלל זה עסקי יבוא. בנוסף, קיימות תכניות של הלוואות בערבות המדינה שמאפשרות לעסקים לקבל אשראי בתנאים נוחים יותר ובריבית מופחתת וזאת תוך כדי פריסת ההלוואה לטווח שבין שנתיים לחמש שנים, תלוי במסלול הנבחר..
הלוואות בערבות המדינה הן הלוואות שבהן המדינה ערבה לחלק הארי מסכום ההלוואה, ובכך מקטינה את הסיכון של המוסד המלווה. כתוצאה מכך, העסק יכול ליהנות מתנאי מימון משופרים, ריבית נמוכה יותר ומסגרות אשראי גבוהות יותר. תכניות אלו מיועדות במיוחד לעסקים בהקמה, עסקים קטנים ועסקים שנקלעו לקשיים בגיוס אשראי מכיוון שאינם יכולים להציג בטחונות נאותים לבנק או שאין להם היסטורית אשראי מספקת .
מענקים ותמריצי מדינה זמינים גם לעסקים העוסקים במחקר ופיתוח, לעסקים המשקיעים בציוד ייצור ולעסקים המפתחים מוצרים חדשניים. אי ניצול של אפיקים אלו משאיר על השולחן כסף שהיה יכול לשמש את העסק לצמיחה ולהתפתחות.
כיצד להימנע מטעות זו
מומלץ לבצע סקר יסודי של כל התכניות והמענקים הזמינים לעסק. המידע זמין באתרי משרד הכלכלה, רשות החדשנות וקרנות הסיוע השונות. עם זאת, התהליך של הגשת בקשות למענקים ולהלוואות בערבות המדינה יכול להיות מורכב ומחייב הכנה מקצועית.
חברת פפר פיננסים מציעה שירות מקיף של ניתוב העסק למסלול המתאים ביותר, כתיבת תוכנית עסקית ופיננסית המציגה התאמה אופטימלית בין העסק לבין סוג המענק, ועמידה בתנאים ובפרמטרים השונים הנבחנים על ידי משרד הכלכלה. השקעה בליווי מקצועי בתהליך זה יכולה להגדיל משמעותית את סיכויי ההצלחה בקבלת המימון המסובסד.
טעות 3: חוסר תכנון תזרים נכון
טעות נוספת שיבואנים עושים היא אי התייחסות נכונה לניהול תזרים המזומנים. יבוא כרוך בפערי עיתוי משמעותיים בין תשלום לספקים בחוץ לארץ לבין קבלת תשלום מהלקוחות בארץ לאחר הגעת הסחורה לארץ ומכירתה ללקוח הסופי באשראי. בלי תכנון תזרים נכון, העסק עלול למצוא את עצמו במצוקת נזילות, אף שהוא רווחי על הנייר.
תזרים המזומנים הוא עורק החיים של כל עסק, ובמיוחד בעסקי יבוא שבהם הפערים בין ההוצאות להכנסות יכולים להגיע למספר חודשים. יבואן שמשלם מראש לספקיו בחוץ לארץ, משלם מכס ומע"מ עם הגעת הסחורה, ורק לאחר מכן מוכר את הסחורה ללקוחות בתנאי תשלום של 30 עד 90 יום, עלול למצוא את עצמו במצב שבו אין לו די מזומנים זמינים להמשך הפעילות השוטפת.
דוגמה: יבואן שמשלם מראש לספק 100,000₪, משלם מכס ומע"מ 40,000₪, ורק אחרי 60 יום מקבל תשלום מלקוחות – נתקע עם חוסר נזילות של 140,000₪ למשך חודשיים ויותר.
כיצד להימנע מטעות זו
ניהול נכון של תזרים המזומנים מתחיל בבניית תחזית תזרים מפורטת. יש לתכנן מראש את כל ההוצאות הצפויות ואת מועדי קבלת התקבולים, ולזהות פערים פוטנציאליים. על בסיס תחזית זו, ניתן לתכנן את צורכי המימון ולקבוע מראש אילו כלים פיננסיים יידרשו.
שירות ניהול תזרים המזומנים של פפר פיננסים מסייע לעסקים להבין את המורכבות של תנועת הכספים, לייעל משאבים ולממש תחזיות עסקיות. השירות כולל בניית תחזית תזרים יומי, חודשי ואף לשנה מראש לפחות, ליווי שוטף וצמוד, והגדרת יעדים חדשים שמתאימים למצב העסקי המשתנה.
בנוסף, ניתן לשקול שימוש בכלי פקטורינג, שבו העסק מוכר את חובותיהם של לקוחותיו למוסד פיננסי ומקבל בתמורה הון מידי. כך ניתן לגשר על פערי העיתוי ולהבטיח זמינות של הון חוזר לפעילות השוטפת.
טעות 4: אי התאמת סוג המימון למחזור העסק
כל עסק יבוא הוא ייחודי, ולכן גם צורכי המימון שלו שונים. טעות נפוצה היא לקבל מימון שאינו מותאם למחזור העסקי הספציפי. למשל, יבואן שעוסק ביבוא עונתי עשוי להזדקק למימון גמיש שמתאים לשיאי הפעילות ולעונות השקטות. לעומת זאת, יבואן שמבצע יבוא קבוע לאורך כל השנה יזדקק למבנה מימון אחר לגמרי.
שימוש בכלי מימון לא מתאים יכול להוביל לעלויות מיותרות, לפגיעה בתזרים ולקשיים בניהול העסק. לדוגמה, נטילת הלוואה לטווח ארוך למימון צורך קצר טווח עלולה להכביד על העסק בתשלומי החזר מיותרים לאורך זמן.
כיצד להימנע מטעות זו
הדרך הנכונה היא לבצע ניתוח מעמיק של המחזור העסקי, לזהות את הצרכים הפיננסיים הספציפיים ולבחור את כלי המימון המתאימים. הלוואות יבוא קצרות טווח מתאימות למימון עסקאות ספציפיות, הלוואות גישור מתאימות לגישור פערי עיתוי, והלוואות לטווח ארוך מתאימות להשקעות בציוד או בהרחבת העסק.
ייעוץ עסקי ופיננסי מקצועי יכול לסייע בהתאמת סוג המימון למחזור העסקי. חברת פפר פיננסים מתמחה בניתוח צורכי המימון של עסקי יבוא ובבניית תמהיל מימון אופטימלי המשלב מספר כלים פיננסיים. התאמה נכונה של המימון למחזור העסק מבטיחה ניצול מיטבי של ההון, מפחיתה עלויות ומשפרת את היציבות הפיננסית של העסק.
סיכום
ניהול נכון של מימון יבוא יכול לחסוך לעסק שלך עשרות אלפי שקלים בשנה ולהבטיח תזרים יציב.
ארבעתהצעדים הראשונים שכדאי לעשות היום:
- בדוק כמה אתה משלם על מימון חח"ד – והשווה להלוואות יבוא
- פנה למשרד הכלכלה לבדוק זכאות להלוואות בערבות מדינה ו/או מענק או תמריץ אחר מקרן ממשלתית מטעם המדינה.
- בנה תחזית תזרים פשוטה ל-6 חודשים קדימה
- תתאם את סוג המימון למחזור העסק שלך
ניהול נכון של המימון בעסק יבוא הוא קריטי להצלחה ולצמיחה. הימנעות מהטעויות הנפוצות שפורטו במאמר זה יכולה לחסוך לעסק סכומים משמעותיים, לשפר את התזרים ולהבטיח יציבות פיננסית לאורך זמן.
שימוש נכון בהלוואות יבוא במקום בחח"ד, ניצול מלא של קרנות ממשלתיות וערבויות מדינה, תכנון תזרים מדויק והתאמת סוג המימון למחזור העסק הם יסודות חשובים לניהול פיננסי מיטבי.
צריך עזרה?
פפר פיננסים מתמחים במימון לעסקי יבוא על ידי ליווי מקצועי וצמוד החל מבניית תוכנית עסקית מקיפה, דרך גיוס מימון אופטימלי ועד ניהול שוטף של תזרים המזומנים. אנחנו נעזור לך לזהות את הפתרון המיטבי ולחסוך כסף אמיתי. הניסיון הרב והקשרים ההדוקים עם הנהלות המוסדות הפיננסיים הראשיים, מאפשרים לנו להציע ללקוחותינו את התנאים הטובים ביותר. רוב הלקוחות שלנו הצליחו להוזיל משמעותית את עלויות המימון וחסכו עשרות עד מאות אלפי ₪ בשנה.
רוצה לדעת כמה כסף אתה מפסיד במימון? קבעו פגישת ייעוץ ראשונית ללא עלות – ותגלה בדיוק היכן אפשר לחסוך לפרטים נוספים, פנו אלינו בטלפון 072-3939687 או 054-4998200 או בוואטסאפ.
